Покупка дома в Канаде. Как и что сравнивать

Начну с простого. Сравнение цен на дома в Канаде, курс валют, величина валового национального дохода, средняя зарплата по больнице вещи очень интересные и полезные, но к реальной жизни мистера Джека или господина Иванова отношение мало имеющие.


Вот простой пример. Цена бутылки водки “Русский Стандарт” (0.75л) в России — 645 руб. Цена той же водки в Оттаве — $27 за такой же объём.

Что дороже и что дешевле?

По курсу канадского доллара к рублю (1:45) Русский Стандарт стоит практически в два раза дешевле в РФ, чем в Канаде. Если исходить из минимальной зарплаты, то в РФ (в подавляющем большинстве регионов) человек сможет купить 17,5 бутылок этого замечательного напитка, а в Канаде, исходя из средней минимальной зарплаты по провинциям ($12.5/час), он сможет купить 81 бутылку и потом жить на улице пьяный, но довольный.

Если же у вас зарплата отличается от минимальной, то, соответственно, поменяется и соотношение. Проще говоря, если вы хотите что-то сравнивать в смысле дорого/дешево, то надо сравнивать не цены или курсы, а сколько времени вам надо проработать, чтобы оплатить тот или иной продукт, услугу или приобретение, исходя из вашего заработка. И тогда можно сравнивать стоимость жизни для людей одних и тех же профессий: учителя с учителем, полицейского с полицейским, водителя с пешеходом…

Дома и ипотека в Канаде

А теперь о домах в Канаде. В Канаде не было такого размера жилищного кризиса в 2008 году, который ударил по США, по той простой причине, что в Канаде существуют более жесткие правила выдачи ипотеки (mortgage).

С другой стороны, так как в Канаде финансовый рынок значительно меньше рынка США, то и конкуренция по займам на дом значительно меньше чем в США.

Для тех канадцев, кто покупает свой первый дом, финансирование можно получить по трем источникам: банки, финансовые организации (не банки), частные заемщики. С частными заемщиками мне лично сталкиваться не приходилось, но по разговорам могу предположить, что их меньше волнует ваше финансовая стабильность, но за это вы будете платить больший процент по ипотеке.

Банки и финансовые организации (ФО)  тоже слегка отличаются по подходу к своим клиентам, ФО немножко более гибкие, но соблюдают теже принципы:

  • размер вашей будущей ипотеки грубо ограничен годовым доходом семьи помноженным на 5;
  • оплата ипотеки не должна превышать 40% месячного дохода семьи;
  • если вы делаете начальный взнос  за дом в 5% (меньше нельзя), то вы обязаны покупать страховку на ипотеку ( не путать со страхованием дома);
  • у вас должна быть чистая кредитная история.

Ипотека обычно рассчитывается на 25 лет, но, собственно, ипотечные контракты подписываются на меньшие сроки (от года до 10 лет https://www.ratehub.ca/best-mortgage-rates) и в конце срока вы идете обновлять ипотеку.



По последней квартире мы это уже делали 2 раза (после получения начальной ипотеки) и будем надеяться, что последний, т.е. полная выплата займа на этот дом у нас займет 15 лет.

Вы можете, естественно, продать дом до того, как полностью выплатили ипотеку и тогда вам надо будет рассчитываться с кредитором. Вы так же можете потерять дом, если не можете оплачивать ипотеку — кредитор может дом забрать обратно (это занимает от одного до 6 месяцев), продать его и выставить вам счет за разницу, если не вернет свои деньги.

Муниципалитет так же может конфисковать ваш дом за неуплату налога на недвижимость (обычно около 1%) и федеральная налоговая инспекция может сделать тоже самое за неуплату (серьёзную) подоходного налога.

При покупке дома агент покупателя/продавца обычно получает 5% от продажной цены (можно торговаться) дома (платит продавец), инспекция дома не обязательна, но только глупцы её не делают (платит покупатель), договоры о купле-продаже подписываются адвокатами (каждый платит своему) и страховка на дом в некоторых случаях не обязательна, но только для идиотов или очень богатых людей.

Сейчас средняя цена дома в Оттаве составляет около 500 тыс.$, кондо около 309 тыс.$ (https://www.agentinottawa.com/stats/ ), т.е. минимальный начальный взнос за дом будет не меньше 25 тыс.$ и при среднем годовом доходе семьи в Оттаве в 86 тыс.$/год новый дом за 500 тыс.$ купить будет сложновато…