На что живут американские пенсионеры?
Американские пенсионеры

Продолжаю отвечать на ваши вопросы. Сегодня ещё один «большой» вопрос: про американские пенсии и рынок акций. Читатели, на вопросы которых я уже отвечал, но появилась пара других, пишут:


1) Что думаете о своей пенсии (как-то готовитесь, участвуете в каких-то программах или вообще пока не думаете)?
2) Что думаете о рынке акций, есть ли мысли самому попробовать?

Отличные вопросы! Давайте разбираться с американской «пенсией»…

Давайте сперва посмотрим на то, как формируется доход пенсионера в Америке. Дело в том, что в США существует несколько разных пенсионных программ.

Есть государственная — Social Security: во время рабочей карьеры с тебя вычитают налоги, и с их помощью платят пенсионерам. Потом в 65-67 лет (сейчас проходит повышение пенсионного возраста) я могу начать получать пенсию, которую будут оплачивать работники того времени. Сейчас максимальный уровень пенсии человека, достигнувшего пенсионного возраста составляет примерно $3,000 в месяц.

Но можно начать получать выплаты и на несколько лет раньше, тогда они будут меньше. А можно позже — тогда они будут больше. Тут важно понимать, что американскому государству не так важно, в каком возрасте вы прекратите работу — важно лишь, когда начнёте получать пенсию. Её можно получать даже продолжая работать.

Бывают ещё и пенсии от государственных служб, некоторых крупных частных компаний, или профсоюзов. При поступлении на работу вам рассказывают об её размере и условиях: к примеру, обычно нужно продержаться на службе какое-то минимальное количество лет, чтобы получать потом пенсию. Но, если честно, я не очень знаком с деталями таких пенсий.

Кроме такой «классической» пенсии, есть несколько вариантов частных пенсионных счетов с налоговыми льготами. Например, план 401(k), в котором я участвую, позволяет какую-то долю годовой зарплаты перенаправлять в отдельный инвестиционный счёт. Эти деньги вычитаются «до налогов», но их нельзя снимать с того счёта раньше пенсии (если точнее, то можно, но с уплатой штрафа). Все эти средства облагаются налогом при выводе со счёта — но есть повод считать, что будучи пенсионером, твоя налоговая ставка ниже, чем когда работаешь. То есть, я зарабатываю деньги сейчас, когда мне сорок, они лежат на инвестиционном счету (и растут) 25-30 лет, а потом я ими пользуюсь, и плачу на них налог будучи уже старичком.

Более того, многие работодатели подкидывают немного денег на счёт 401(k) своих сотрудников — кто-то даёт 10% сверху того, что откладывает работник, другие, более щедрые — аж 50%.


Тут важно, что счёт именно инвестиционный. Если бы деньги просто так лежали, то это было бы не выгодно из-за инфляции. Но они вкладываются в различные инвестиционные фонды — некоторые более агрессивные (выше процент возврата, и выше шанс потерять деньги), другие — более консервативные.

Считается, что можно без особого труда получить средний годовой возврат примерно в 8%. При средней инфляции в 2-3% это очень неплохо, особенно если начать откладывать деньги с самого начала карьеры, то можно её завершить с парой миллионов долларов в банке. Я начал так вот откладывать где-то на седьмом году трудоустройства, так что мне ещё далеко до этой заветной суммы — но мне и до пенсии ещё далеко.

В рынке акций я принимаю участие, но только в качестве долгосрочного инвестора. Нашёл несколько (совсем немного) компаний, вложился, сижу, жду пока они растут, а дивиденды капают. Не все мои решения были удачными — как-то я «списал» где-то $30,000 когда одна компания, чьи акции я держал, обанкротилась. Скажу так: по моему мои пенсионные деньги растут быстрей, чем непенсионные.

Американец среднего класса как правило рассчитывает закончить свою трудовую карьеру в 66-67 лет, с уже выкупленным жильём, за которое надо платить только налоги и коммуналку. При этом он будет получать государственную пенсию и государственную медицинскую страховку для пожилых. Также будет проживать свои сбережения и деньги из своего личного пенсионного счёта. Всего этого обычно хватает американским пенсионерам на довольно достойную жизнь, полную путешествий, подарков для внуков, и так далее.

Я предполагаю, что и моя пенсия будет выглядеть как-то так, хотя точными подсчётами я пока не занимался.

Оставить комментарий

Please enter your comment!
Please enter your name here